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日本での住宅購入:外国籍居住者のための住宅ローン完全ガイド

外国籍の方が日本で住宅ローンを組むための要件、金利、そして審査を通過するためのヒントを網羅した完全ガイドです。

August 18, 20256 min read
日本での住宅購入:外国籍居住者のための住宅ローン完全ガイド

日本での住宅購入を検討しているなら、住宅ローンの仕組みを理解しておくことが重要です。手続きの基本的な流れは標準化されていますが、外国籍の方向けの特別な条件や注意点も存在します。申請前に知っておくべきポイントをまとめました。

日本の住宅ローンとは?

住宅ローンは、不動産を購入するために金融機関から受ける長期的な融資です。返済期間は最長35年が一般的で、金利には「変動金利」と「固定金利」のタイプがあります。収入、在留資格、勤続年数などが、ローン審査において重要な判断材料となります。金融機関によっては、特に若い世代向けに50年ローンといった商品も提供されています。

主な住宅ローン要件

要件詳細
年齢申込時20歳以上65歳以下(完済時80歳未満が一般的)
年収通常、最低300万〜400万円以上が目安
雇用形態正社員として1年以上の勤続年数が望ましい
健康状態団体信用生命保険(団信)への加入が必須の場合がほとんど
頭金物件価格の10〜20%程度に加え、諸費用(税金・手数料)が必要
日本での居住歴安定した収入基盤を示すため、2年以上の居住実績があると有利

外国籍の方向けのポイント

要件説明
永住権(PR)多くの金融機関で審査が有利になりますが、永住権がなくても申込は可能です
日本での滞在期間職歴を含め、最低でも2年以上の滞在実績が求められることが多いです
収入証明過去2〜3年分の納税証明書や収入証明書の提出が必要です
頭金永住権がない場合、物件価格の10〜20%の頭金が求められる傾向にあります
日本語能力金融機関によっては、契約内容を本人が直接理解できることを求められます(通訳不可の場合も)
日本人配偶者の有無配偶者が連帯保証人や共同名義人になることで、審査に通りやすくなることがあります

どのくらい借りられる?

多くの金融機関では、年収の約8倍までを借入可能額の上限としています。

: 年収600万円の場合 → 金融機関の審査基準によりますが、3,000万〜4,200万円程度が借入額の目安となります。

主な金利タイプ(2025年市場予測)

金利タイプ主な取扱金融機関金利の目安(2025年半ば時点)メリットデメリット
変動金利SBI、auじぶん銀行など0.60%〜0.70%当初の金利が最も低く、短期的な返済に有利将来の金利上昇リスクを受ける
10年固定金利楽天、PayPay銀行など1.55%〜2.20%10年間の返済額が確定し、計画を立てやすい固定期間終了後に金利が大幅に上昇する可能性
全期間固定金利(フラット35など)住宅金融支援機構1.89%〜2.11%金利変動のリスクがなく、長期的な返済計画に最適月々の返済額や総支払利息が最も高くなる傾向

成功のためのヒント

  • 永住権がなくても、安定した収入と十分な自己資金があれば、住宅ローンを組むことは十分に可能です。
  • 金融機関は、正社員としての安定した雇用、明確な収入証明、そして日本での長い居住実績を重視します。
  • 日本語の契約書類は非常に多いため、バイリンガルの不動産エージェントに相談することも有効な選択肢です。
  • 歴史的な低金利を背景に、外国籍の方が日本で住宅を購入することは、多くの方が思うよりもずっと身近なものになっています。

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